Het beroep van geldwisselaar is van alle tijden. Of – laten we eerlijk zijn – sinds er geldsystemen in omloop waren. En de principes zijn niet echt veranderd: de middenkoers wordt bepaald en de geldwisselaars nemen voor hun wisselkoers een marge aan elke kant. Bij elke transactie is er dus kassa-kassa en de kunst van de wisselaar is om die marge zo hoog mogelijk te nemen en er dus zoveel mogelijk winst uit te kloppen. De kunst van de klant is uiteraard om transacties te kiezen waar die marge zo laag mogelijk is.
Welke marge op de wisselkoers?
In vroeger tijden was het allemaal een beetje met de natte vinger en werden de koersen onderhandeld. Vandaag ligt het allemaal ietsje makkelijker. Maar daarom niet transparanter.
De crème de la crème van afzetterij is natuurlijk de toerist, die zijn laatste lokale munten in de luchthaven nog snel omwisselt voor hij terug naar huis vliegt. Op weg naar huis wou ik vorige in de luchthaven van Peking mijn laatste RMB’s omwisselen in wat theoretisch 50 EUR had moeten zijn. Een marge van 8% én een vaste transactiekost van 8€ later, beloofde de dame me heel vriendelijk 38€ te geven. Of 24% winst. Ik heb vriendelijk bedankt.
Buitenlandse geldautomaten zijn meestal ook goed in het afzetten van toeristen. “Wil u zekerheid van de koers? Klik dan optie 1”. En je krijgt een wisselkoers die kan concurreren met die van de Pekingse dame.
Kredietkaarten hebben ook hun eigen koersen en die blijken – merkwaardigerwijze – ver uit mekaar te liggen. Algemene stelregel is dat hoe meer “gold” en “platinum” uw kaart bevat, hoe slechter de wisselkoersen liggen. 1,5% + nog wat schnabbels voor de uitgevende bank is meestal dicht bij de waarheid. Wie echt dure kaarten koopt, die krijgt 3% en meer aan zijn broek.
En dan zijn er natuurlijk ook de banken die voor allerhande transacties een verschillende wisselkoers aanrekenen. Kredietkaarten, kleine geldoverschrijvingen, grote geldoverschrijvingen, intekenen op beleggingen, geld wisselen op het beleggingsplatform, interne overschrijvingen, overschrijvingen naar het buitenland. Je kunt het zo gek niet bedenken of ze hebben er andere wisselkoersen en dus marges voor. En hoe groter de bank, hoe hoger die in het algemeen liggen.
Transparantie veelal zero. Probeer eens op de website van een grootbank te weten te komen welke wisselkoers je krijgt als je vandaag 500€ in UK£ wil overzetten. Good luck. In het allerbeste geval krijg je een conversie te zien, vlak voor je op “betaling verzenden” klikt in je internetbanking.
En dan heb je natuurlijk nog de “discretie van de kantoordirecteur”. Wie zonder verpinken een overschrijving doet, krijgt makkelijk de standaard marge van 3% aan zijn broek. Wie een appartementje koopt van 100.000£, die maakt de bank dan meteen 3.000£ rijker. Dat is geen kleinigheid. Wie de moeite doet om er even de kantoordirecteur bij te vragen, die krijgt dan meteen een “goede klantentarief” van pakweg 1.2%.
Maar niemand publiceert uiteraard de marge. Dat zou iets té gemakkelijk zijn. Bij elke koers die je te zien krijgt, moet je dus zelf meteen op internet de middenkoers opzoeken en berekenen hoever je daarvan zit. Altijd rekenmachientje op zak hebben, is de boodschap.
De nieuwe “kids on the block”
En dan zijn er natuurlijk de nieuwe “kids op de block”. Een multitude van startups en”fintech” bedrijven concurreren frontaal met de banken met op prijs. Currencyfair en Transferwise bieden wisselkoersen aan met marges rond 0.5-0.8%. Dat vereist dan wel weer een dubbele overschrijving en wat extra werk om de account op te zetten en de betalingen te verrichten.
Online banken zoals het Duitse N26 en het Engelse revolut bieden dan weer krediet- en debetkaarten aan tegen veel betere wisselkoersen en kosten dan de traditionele grootbanken dat doen. Inclusief buitenlands rekeningnummer (dat u wel moet aangeven bij de fiscus). Deze bedrijfjes hebben geen kantoren met bijhorende kosten en worden bovendien gretig gefinancieerd door “venture capitalists” die in het begin “klanten winnen” belangrijker vinden dan geld verdienen. Wie veel in het niet-euro buitenland vertoeft, haalt daar wel heel snel de winst uit.
Conclusie: altijd goed checken bij de bank voor je grote bedragen overschrijft. En wie veel transacties doet, die kijkt toch best eens naar de fintech bedrijven…